💰 איך להשתמש בבינה מלאכותית לתכנון פיננסי?

אנשים רבים לא מודעים לכך, אבל צ'אט ג'יפיטי (ChatGPT) הוא לא רק עוזר כתיבה או תרגום. בפועל, מדובר בכלי עוצמתי שיכול לשמש אותך בנושאים רבים. בין השאר הוא יכול להפוך ליועץ פיננסי חכם, מותאם אישית וזמין תמיד. [הערה ייתכן שיהיה יותר יעיל להשתמש בperplexity על מנת לקבל מידע מדוייק ואמין יותר. החיסרון הוא שperplexity אינו מציג את הנתונים בצורה ויזואלית כמו ChatGPT]

בפוסט הזה נראה איך הוא עוזר לך ב-3 תחומים קריטיים:

• 🏡 בדיקת יכולת קנייה ומשכנתא בהתבסס על הכנסות, הוצאות, הון עצמי ושכר דירה

• 📈 השוואה מעמיקה בין קרנות ספציפיות וניירות ערך כולל דמי ניהול

• 📊 תכנון תקציב חודשי חכם עם המלצות פרקטיות

  
  
  
  

*חשוב לשים לב להפעיל בצ'ט את האפשרות של חיבור לאינטרנט- search

🏠 "איזו דירה בכלל נוכל להרשות לעצמנו?"

הרבה לפני שמדברים על ריביות ובנקים, צריך לשאול את השאלה הבסיסית: "האם בכלל נוכל לעמוד במשכנתא? ואם כן – באיזה סדר גודל של דירה?"

על מנת לחשב זאת נוכל לשאול שאלה פשוטה את הצ'ט.

📌 דוגמה:

שאלה לצ'אט: "אתה מומחה בתחום הנדל"ן והמשכנתאות. אנא חשב עבורי מה מחיר הדירה המקסימלי שאני יכול לרכוש, מה סכום המשכנתא שאני יכול לקבל ומה ההחזר החודשי הצפוי, בהתחשב בנתונים הבאים:

הכנסה חודשית נטו משותפת: ₪20,000 הוצאות קבועות (כולל שכירות, מזונות והלוואות): ₪10,700 הון עצמי זמין: ₪400,000, הוצאות נלוות צפויות (מס רכישה, עו"ד, שמאי): 70,000 תקופת המשכנתא הרצויה: 25 שנה.

אנא חשב את המשכנתא לפי 75% מערך הדירה, והצג את ההחזר החודשי המשוער, בהתחשב בכך שהוא לא יעלה על 40% מההכנסה הפנויה". ChatGPT ינתח את הנתונים ויחשב:

🧮 חישוב בהתבסס על הון עצמי של ₪400,000

בהתאם להון העצמי שברשותך (₪400,000), נחשב את שווי הדירה המקסימלי שתוכל לרכוש:

• שווי דירה מקסימלי = הון עצמי / 25% = ₪400,000 / 0.25 = ₪1,600,000

• סכום משכנתא נדרש = שווי הדירה - הון עצמי = ₪1,600,000 - ₪400,000 = ₪1,200,000

💳 בדיקת יכולת החזר

בהתבסס על הנתונים שמסרת:

• הכנסה חודשית נטו משותפת: ₪20,000

• הוצאות קבועות (כולל שכירות): ₪10,700

• הכנסה פנויה: ₪20,000 - ₪10,700 = ₪9,300

הבנקים נוהגים לאשר החזר חודשי של עד 35%-40% מההכנסה הפנויה, כלומר:

• 35% מהכנסה פנויה: ₪9,300 × 0.35 = ₪3,255

• 40% מהכנסה פנויה: ₪9,300 × 0.40 = ₪3,720

נחשב את סכום המשכנתא שתוכל לקבל בהתאם להחזר חודשי זה, בריבית קבועה לא צמודה של 5.09%

לתקופה של 30 שנה:

עבור החזר חודשי של ₪3,255:

• סכום משכנתא מקסימלי: כ-₪617,000

עבור החזר חודשי של ₪3,720:

• סכום משכנתא מקסימלי: כ-₪705,000

בהתאם לכך, שווי הדירה המקסימלי שתוכל לרכוש:

• עם משכנתא של ₪617,000: ₪617,000 + ₪400,000 = ₪1,017,000

• עם משכנתא של ₪705,000: ₪705,000 + ₪400,000 = ₪1,105,000

✅ סיכום

פרמטר	ערך
הון עצמי	₪400,000
שווי דירה מקסימלי (לפי 25% הון עצמי)	₪1,600,000
סכום משכנתא נדרש	₪1,200,000
הכנסה פנויה	₪9,300
החזר חודשי מקסימלי (35%-40%)	₪3,255 - ₪3,720
סכום משכנתא אפשרי לפי יכולת החזר	₪617,000 - ₪705,000
שווי דירה אפשרי לפי יכולת החזר	₪1,017,000 - ₪1,105,000

📝 המלצות

• התאמת הציפיות: למרות שההון העצמי מאפשר רכישת דירה בשווי של עד ₪1.6 מיליון, יכולת ההחזר החודשית מגבילה את סכום המשכנתא שתוכל לקבל.

• שקול הפחתת הוצאות: אם תוכל להפחית את ההוצאות הקבועות, ההכנסה הפנויה תגדל, ותוכל לשקול החזר חודשי גבוה יותר בהתאם.

• בדוק מסלולי מימון נוספים: ייתכן שתוכל לשלב מסלולי ריבית משתנה או צמודה למדד, אשר עשויים להציע החזר חודשי נמוך יותר בתחילת התקופה, אך יש לשקול את הסיכונים הכרוכים בכך.

• התייעץ עם יועץ משכנתאות: כדי לקבל תמונה מלאה ומדויקת של האפשרויות העומדות בפניך, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך.

📈 השוואה בין קרנות וניירות ערך – כולל דמי ניהול

צ’אט ג’יפיטי לא רק מסביר על אפיקים כללים – אלא יודע להשוות בין שמות ספציפיים של קרנות, כולל נתונים כמו תשואות, סיכון, נזילות ודמי ניהול. [הערה: בperplexity מומלץ ללחוץ בחלון הצד על Finance על מנת לקבל ניתוח מקצועי של מניות].

🎯 דוגמה:

שאלה לצ'ט: "אני שוקל להשקיע באחת מהקרנות: ARK Innovation ETF (ARKK), קרן SPY, וקרן תכלית ת"א 125. תעשה לי השוואה ביניהן מבחינת תשואות, דמי ניהול, סיכון ונזילות."

והצ'ט ייתן טבלה מפורטת:

קרן	מדד עוקב	תשואה 5 שנים	דמי ניהול	סיכון	מטבע	נזילות
ARKK	מניות חדשנות	~+35%	0.75%	גבוה 🔥	דולר	יומית
SPY	S&P 500	~+70%	0.09%	בינוני	דולר	יומית
תכלית ת"א 125	ת"א 125	~+38%	0.35%	בינוני	שקל	יומית

💡 ההסברים הנלווים:

• הקרן ARKK מתמקדת בהשקעות בטכנולוגיות מתקדמות, אך נחשבת לתנודתית מאוד.

• הקרן SPY היא קרן סולידית וזולה בשוק.

• תכלית מתאימה למי שמעוניין בחשיפה לשוק הישראלי ללא חשיפה למט"ח.

📌 הצ’אט יוכל להוסיף:

• תרחיש לפיזור תיק (למשל 60% SPY, 30% תכלית, 10% ARKK)

• שיקולים מיסוייים – ני"ע אמריקאיים מול ישראליים

• אפשרות לשלב דרך קופת גמל להשקעה או IRA

• 
  

📅 תכנון תקציב חודשי – עם המלצות פרקטיות

לפעמים לא צריך יועץ יקר – רק מישהו שיעשה לך סדר. בדיוק בשביל זה יש את ChatGPT.

דוגמה:

שאלה לצ'אט: "ההכנסה שלי היא 15,000 ש"ח נטו. אני מוציא כל חודש: שכ"ד 4,500, רכב ודלק 1,400, אוכל 2,000, גנים לילדים 2,200, ושאר ההוצאות – לא ברור לי. תעזור לי לבנות תקציב חכם."

התוצאה:

קטגוריה	הוצאה	אחוז מההכנסה	הערות
שכירות	₪4,500	30%	סביר
תחבורה	₪1,400	9.3%	תקין
מזון	₪2,000	13.3%	ניתן לייעל
גנים/חינוך	₪2,200	14.6%	קבוע, לא נדרש שינוי
שאר הוצאות	₪4,900	32.6%	נדרשת בחינה!
חיסכון	₪0	0%	הצ'אט ממליץ להתחיל ב-10% חיסכון קבוע

✅ הצ’אט גם יציע פתרונות:

• להפריד תקציב חודשי לפי קטגוריות

• להשתמש באפליקציית מעקב הוצאות (RiseUp / פיננדה)

• לבחון ביטולים של הוראות קבע מיותרות

🤖 לסיכום:

צ'ט ג'יפיטי הוא הרבה יותר ממכונה חכמה. הוא יכול לשמש כ-יועץ פיננסי אישי – אם יודעים איך לשאול.

🎯 מתאים למי שרוצה להבין את התמונה לפני שפונה לאנשי מקצוע📊 נותן סימולציות, השוואות וטיפים בגובה העיניים🧠 עוזר לקבל החלטות מבוססות.

*אין לראות באמור לעיל יעוץ מקצועי.